Как не погореть вместе с квартирой: заключаем договор страхования имущества

Что страхуем?

Для изучения тонкостей договора страхования мы не будем рассматривать обязательные виды (ОСАГО, ДМС, страхование квартиры для ипотеки или жизни для потребительского кредита). Большинство воспринимает подобную вмененную страховку как данность и необходимое дополнение к основной услуге. Страховщики же говорят, что за последние несколько лет растет объем собираемых страховых премий (так называется плата за страхование) по имуществу. То есть граждане добровольно и вполне осознанно стали чаще страховать свое имущество, в том числе риски ущерба соседям.

В качестве примера страхования имущества и ответственности перед третьими лицами мы рассмотрели полис Альфастрахования. Его можно купить через Интернет. Это избавляет от необходимости осмотра квартиры страховым агентом или от поездки в офис, а также дает возможность внимательно изучить документацию до момента покупки.

Предмет договора

Покупатель страховки получает на руки квитанцию (чек) и сам полис. Без оригиналов документов получить страховку будет невозможно. Все условия страхования, вероятные ограничения, дополнительные нюансы, расшифровка терминологии содержатся в дополнительных документах, с которыми покупатель полиса знакомится под подпись, но на руки может не получить. Это форма так называемого договора присоединения. Изменить их текст покупатель не может – только страховщик. Они всегда доступны на сайте страховщика. Если что-то меняется в условиях или ограничениях, на уже купленный полис страхования распространяется та редакция документа, которая действовала на момент приобретения.

Альфастрахование, как и множество других страховщиков, предлагает так называемое комплексное (коробочное) страхование. Это уже собранный в один полис набор рисков в зависимости от жизненных ситуаций. Каждому набору присвоено красивое рекламное имя, что упрощает их продажу: от потопа, ремонт, соседи и пр. Эти полисы обойдутся чуть дешевле классических, но всегда есть риск ошибиться с «набором опций» и застраховать что-то не то. Например, при покупке коробки «От потопа» не страхуется риск от кражи, а «Ремонт» – от залива соседями. Поэтому всегда смотрим раздел договора «Предметы страхования».

Под предметами страховщики понимают то, что и будет застраховано: квартира без внутренней отделки, внутренняя отделка, домашнее имущество, ценное имущество, гражданская ответственность. Если в каком-то виде риска отсутствует галочка – значит, он не застрахован. Битье окон, к слову, всегда идет как дополнительный риск и не включен в так называемые коробочные программы.

Рядом – страховая сумма. Это максимальный размер выплат. Если внутренняя отделка застрахована на 300 тыс. рублей, нельзя предполагать, что при протечке от соседей именно столько и будет выплачено: увы, только часть суммы, которая покрывает ущерб, например, стоимость краски на один кв. метр площади. Может быть, дадут еще на шпатлевку и работы в объеме два трудочаса.

Фото: pixabay.com

Домашнее имущество, как и ценное, тоже имеет свою стоимость – и страховщик будет просить предъявить на это имущество документы. Храните ли вы все чеки на мебель или матрас?.. В противном случае риск будет оценен по стандартной и минимальной стоимости. Если обгорела мебель на кухне, то ваш индивидуальный проект на заказ будет оценен как типовой модульный комплект.

К ценному имуществу в Альфастраховании относятся предметы стоимостью выше 150 тыс. рублей. У каждой компании свои ограничения, но в любом случае эти предметы должны быть отражены в Описи: серийный номер, марка изготовителя, вес в граммах, стоимость по чеку и т. п. Ценное имущество, к сожалению, при коробочном страховании застраховать не получится: опись составляет страховой агент при просмотре.

Никаких страховых и декретных выплат, невозможность взять кредит и встать на биржу труда – максимально доступно рассказываем, как вас может обхитрить работодатель, предлагая подписать договор гражданско-правового характера: «Назад в 90-е: чем грозит заключение договора гражданско-правового характера вместо трудового»

Часто страховщики рекламируют свои продукты и для арендаторов: дескать, наши полисы страхования распространяются и на тех, кто арендует жилье. Нужно внимательно ознакомиться с графой «Выгодоприобретатель». В нашем примере в ней идет ссылка на п. 1. раздела № 1 «Условий страхования». Переведя на понятный язык эти условия, выясняем: риски-то застрахованы, но при наступлении страхового случая этот самый выгодоприобретатель обязан доказать документально свой имущественный интерес в сохранении поврежденного или утраченного имущества. Таким образом, проживая в арендованной квартире без договора аренды получить страховку за нажитое непосильным трудом имущество не удастся – ее получит только собственник квартиры. И даже наша мебель, ковры и чешский хрусталь будут считаться собственностью владельца квартиры, ведь в договоре аренды они не прописаны как наша собственность.

Мошенничество не пройдет

Покупая страховку, всегда нужно помнить: для страховой будут нужны документы. Если кража – то как минимум зарегистрированное заявление в полицию с суммой ущерба, если протечка – грамотно составленный акт ЖЭКа. Это не прихоть страховщиков, это их собственная страховка от мошенников. Сам по себе полис страхования не гарантирует получения наличных: например, страховщик может материалы и работы по ремонту в квартире оплатить своей аккредитованной фирме. Ведь, покупая полис страхования, вы же не указываете в нем реквизиты своего банковского счета?..

Фото: gettyimages.es

Процесс выплат страховки займет продолжительное время. В первую очередь нужно сообщить вашему страховщику о наступлении страхового случая – он уже будет сообщать, какие документы для выплат понадобятся. Нельзя спешить и делать ремонт, покупая дорогие обои и меняя ламинат на паркетную доску. Страховщик не оплатит эти расходы: он компенсирует только те, которые необходимы для восстановления имущества на момент подписания договора страхования.

Не получится за счет страхователя и оплатить ремонт за уже испорченную мебель или стены: любой полис страхования начинает действовать с отложенным периодом времени. У Альфы, например, на восьмой день с момента приобретения. А акт по протечке делается в течение трех суток с момента ее появления. Так же как и не получится застраховать один риск в двух и более страховых компаниях: это уже мошенничество и уголовное дело. А вот разные риски в разных страховых компаниях (в одной – риск от пожара или взрыва, в другой – от ограбления) – можно.

При оформлении займа или кредита большинство из нас не читает многостраничные тексты договоров и просто ставит подпись. Максимально доступно рассказываем, что вы получаете, подписывая договор микрозайма, и как сможете оградить себя от непомерных процентов: «Опасный микрозайм: как правильно прочитать договор с МФО»

Аналогично стоит действовать и в случае, если по вашей вине нанесен ущерб соседям: именно они должны доказать сумму ущерба. Вызвать ЖЭК, определить причину протечки, оценить расходы, предоставить комплект чеков и гарантийных талонов. И, конечно, доказать, что выгодоприобретателями являются именно они: необходимо свидетельство собственности на квартиру, договор аренды и т.п. Ни в коем случае не платите соседям наличными: в суде они могут сказать, что никто ничего им не передавал.

Сроки действия

Любой полис страхования действует один год. С учетом отложенной даты вступления в действие, стоит заранее озаботиться или его продлением, или приобретением нового у другого страховщика. Полис будет действовать и в том случае, если была произведена страховая выплата: страховщик уменьшит страховую сумму на фактически понесенные расходы и полис продолжит свое действие.

Стоимость коробочного полиса страхования зависит от суммы лимита: чем меньше страховая сумма, тем дешевле полис. Например, за 1,5 тыс. рублей можно застраховать риски до 150 тыс. рублей, за 3 тыс. рублей – до 300 тыс. рублей. В классическом страховании страховая премия будет варьироваться в пределах 0,1-1% от страховой премии, то есть в нашем примере – 150-1500 рублей за страховку до 150 тыс. рублей или 300-3000 рублей – при лимите до 300 тыс. рублей.