Опасный микрозайм: как правильно прочитать договор с МФО

Одна моя знакомая оформила микрозайм. Прошли четвертые сутки с момента подписания договора, а деньги на банковскую карту так и не поступили. Проценты, понятное дело, ежедневно начисляются в размере 1,8% от суммы займа. Получается, что только за четыре дня чьей-то ошибки ей придется заплатить 720 рублей. Другой знакомый досрочно погасил заем в июне прошлого года. 28 января этого года ему позвонили коллекторы и настойчиво попросили незамедлительно внести в кассу МФО еще 8400 рублей. Выяснилось, что тем летом он ошибся с математикой и при досрочном погашении недоплатил 174 рубля, на которые за полгода набежали пени и штрафы. Знакомство с базовыми строчками документа, или их отсутствием, помогжет оградить себя от подобных инцидентов и подскажет верные шаги для разрешения неприятностей.

Определяем легальность МФО

Все микрофинансовые организации действуют в рамках единого закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Между собой МФО отличаются по размеру процентной ставки (в МФО ставка ежедневная, тогда как в банках – годовая), времени на одобрение, способах выдачи займа и его сроках. Выбор компании зависит от собственных пожеланий: деньги нужны через пять минут на банковскую карту, не выходя из дома; хочется приобрести сегодня именно эти туфельки на распродаже; взять наличные для оплаты завтрашнего стоматолога.

Допустим, что мы хотим оформить заем с зачислением на банковскую карту. В интернете полно сайтов, призывающих ввести паспортные данные и получить деньги. Первый шаг: отделим мух от настоящих котлет. Во-первых, это могут быть мошенники, которые ищут легкий способ получить данные банковской карты и списать с нее деньги. Или посредники, которые разошлют данные по сотням МФО, а вам круглосуточно начнут звонить сотни операторов с навязыванием кредитов. Наконец, настоящие МФО.

Находим на сайте юридическое наименование компании (размещено, как правило, внизу страницы). Проверяем ее присутствие в реестре микрофинансовых организаций на сайте Банка России. Важно искать именно юридическое наименование компании, а не слово с логотипа: иногда за красивым названием значится целый ворох юрлиц. Если организации в реестре нет или она находится в списке исключенных из реестра компаний, закрываем вкладку в браузере. Компания не имеет права заниматься микрофинансовой деятельностью.

Аналогичные действия стоит предпринять и в случае, если у компании нет сайта и она предлагает оформить займы в офисе у метро: переписываем наименование юрлица, возвращаемся домой, проверяем наличие в реестре. В противном случае существует риск заключить договор с ООО «Рога и копыта», а последствия – устрашающие. Впечатлениями могут поделиться сотни обманутых граждан ООО «Деньги? Будут!» – выселение из квартир, миллионные долги, многолетние уголовные дела. 

Фото: balashover.ru

Мы выбрали МФК «Турбозайм», работающую исключительно в сегменте дистанционных займов (принадлежит группе компаний Eqvanta, которая входит в топ-3 по объемам и выданным займам по итогам 2017 года по версии рейтингового агентства RAEX). И МКК «Деньга», известную петербуржцам по навязчивой голосовой рекламе, льющейся у каждой станции метрополитена и выдающей займы исключительно в своих офисах.

МФО, МКК и МФК

Первое отличие – в аббревиатурах. Это новшество 2017 года, по которому Центральный банк разделил микрофинансовые организации. МФК (микрофинансовая компания) имеет право на онлайн кредитование и привлечение средств во вклады (если быть корректным, то вклады могут принимать только банки, в микрофинансовом мире вложения называют инвестициями). МКК (микрокредитная компания) имеет право только на наличные займы. Если такая компания предлагает на своем сайте оформить заем онлайн, то она нарушает закон. ЦБ РФ пока на такие факты закрывает глаза, но, если завтра он проснется и исключит нарушителя из реестра, могут возникнуть сложности с возращением долга, а это просрочка, огромные штрафы, коллекторы и суды

Наша «Турбозайм» обладает статусом МФК, поэтому на ее сайте ищем раздел документы. МКК «Деньга» в реестре отсутствует, потому что в разделе «Документы» на ее сайте перечислены 10 юрлиц. Желательно каждое проверить на присутствие в реестре.

Основной документ должника

Главной проблемой оформления займа является разрозненность документов. Это придумали в главном регуляторе страны – Банке России. Общие условия договора потребительского займа, Индивидуальные условия договора потребительского займа, Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских займов, Согласие субъекта на предоставление персональных данных третьим лицам и так далее – чем крупнее организация, тем больше документов.

Основным документом для оформления займа являются Индивидуальные условия. Заемщик подписывает именно этот документ, в котором отражены все моменты его будущего займа. По регламенту, единому для всех МФО, документ представляет собой таблицу. В правом верхнем углу обязательно должна быть указана цифрами и словами полная стоимость займа.

Рекомендуем ознакомиться с предельными (максимально возможными) ставками, установленными ЦБ РФ. Они формируются на основе мониторинга действующих ставок всех МФО и их усреднения. Публикуются примерно за полтора месяца до вступления в силу. На I квартал по микрозаймам «до зарплаты» (до 30 тыс. рублей сроком до 30 дней) составляет 819,423 процентов годовых. Значение пугать не должно: в пересчете на дни (как правило, займы берутся на две-три недели) проценты выглядят не столь пугающе: 2,2% в день.

Фото: Gorod.lv

Семь шагов

Внимание стоит обратить на пункты, которые могут привести к дополнительным расходам или неприятным сюрпризам. В первом пункте указывается сумма займа. Она должна совпадать с той суммой, которую вы хотите получить на руки.

Во втором – срок действия договора и срок возврата займа. Это не тождественные понятия: заем может быть оформлен на 14 дней, а сам договор действовать год и более. Если срок договора будет указан как «до полного выполнения обязательств», то юридически он будет считаться бессрочным. Это распространенная формулировка для потребительских займов, позволяющая признать такой договор не заключенным. 

В четвертом пункте – размер процентной ставки в день. Ее нельзя перемножить на 365 дней в году и пытаться получить значение полной стоимости займа из верхнего правого угла документа. Полная стоимость считается по сложной формуле, которая включает в себя все расходы клиента при обслуживании кредита. Это могут быть комиссии за перевод денег на счет для погашения, стоимость страховки, выпуск и обслуживание дополнительных карт и так далее. Значения в теории должны быть максимально приближены друг к другу, но если разница существенная – стоит обратить внимание на пункт 9 этого документа (Обязанность заемщика заключить иные договоры – тут как раз может всплыть платная услуга страхования) и пункт 8 (Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика).

В шестом пункте указаны количество, размер и периодичность платежей. Этот пункт одновременно можно считать графиком платежей. Из него можно высчитать, сколько вы заплатите (и сравнить с тем, сколько вы взяли). Так же здесь строго оговорено, как надо платить: единовременным платежом в конце срока займа или по другому графику. В «Деньге», например, срок займа раздроблен на две составляющие – первый срок и второй срок займа.

Первый срок всегда фиксирован и зависит от суммы займа, по его окончании наступает второй срок займа, который составляет два дня. За первый срок начисляется один процент, за второй – побольше, но по документам срок займа составляет сумму первого и второго срока. Например, мы хотим взять 14 тыс. рублей на 15 дней. Первый срок займа обойдется нам в 2% ежедневно, второй срок – в 2,8% ежедневно. Казалось бы, 2% умножить на 15 дней – и мы получим размер переплаты. Фактически формула хитрее: по ставке 2% считается общий срок за вычетом второго срока (два дня), то есть 13 дней. Плюс два дня по ставке 2,8% на каждый. Итого: 13*2% + 2*2,8% = 31,6%, то есть почти на 2% выше. Данное условие является юридической уловкой, позволяющей «Деньга» уходить от выполнения ограничений по размеру пени. Устанавливая на последние дни повышенную ставку и сохраняя ее действие на период просрочки, данная МФО фактически применяет повышенные меры ответственности, что запрещено законом. Отдадим должное юристам «Деньги»: в шестом пункте они разрешают нам погасить заем либо в первый срок, либо во второй.

В седьмом пункте как раз описан случай с моим приятелем: порядок изменения количества, размеров и периодичности платежей при частичном досрочном возврате займа. «Деньга» требует предоставить заявление и заключить дополнительное соглашение к договору.

Восьмой пункт содержит информацию о способах погашения займа. Они могут быть платные (так как часто МФО пользуются услугами электронных кошельков и банков, а любой посредник берет комиссию за свои услуги). Поэтому ЦБ РФ ввел пункт 8.1. – бесплатный способ исполнения обязательств по договору. Опять же, в «Деньге» этим способом является внесение наличных в кассу. Обратите внимание, что ваше желание заплатить по займу в последний день может столкнуться с графиком работы отделения – оно может пойти на обед или закрыться сегодня пораньше, тем самым вы попадаете на просроченный платеж и штрафы.

Фото: krd.ru

Суммы штрафов и пеней прописаны в пункте 12. Но сперва прочитаем пункт 9 – об обязанности заключения дополнительных договоров. «Деньга» сразу оговаривает право заемщика заключить договор страхования. Стоимость страховки она удержит из суммы займа, таким образом у вас будет страховка в кредит. Важно понимать, кто является выгодоприобретателем, то есть получателем денег от страховой. Почти всегда это кредитор. Но МФО может схитрить: если по условиям страховки выплата идет кредитору, он обязан учесть стоимость при расчете полной стоимости кредита, а это отразится на размере процентов и снизит его доход. Поэтому некоторые МФО предпочитают назначать выгодоприобретателем клиента. В таком случае, если с клиентом что-то случится, заем не будет погашен автоматически.

Стереотипы о штрафах

В 12 пункте читаем, сколько же дополнительно придется заплатить. В «Турбозайме» будут начислены пени в размере 20% годовых за каждый день просроченного платежа (20%/365=0,055%), но не более чем за 99 календарных дней. С сотого дня пени увеличивается до 0,1% ежедневно. В «Деньге» – 20% годовых за каждый день, но не более чем 20% от остатка задолженности. 20% годовых за каждый день просрочки – законодательное ограничение, но с оговоркой. Это правило применяется, если МФО начисляет проценты на долг. Если же нет, то оно может начислять пени в двукратном размере – 0,1%. Штрафы и пени не могут начисляться на сумму уже начисленных штрафов и процентов.

Есть и еще одно ограничение: сумма процентов по просроченному займу не может превышать двухкратный размер долга по займу. В нашем примере это 42 тыс. рублей: 14 тыс. остаток суммы займа и 28 тыс. (14 тыс.* 2) – максимально возможная сумма начисленных процентов. Процентов, но не штрафов и пени. Они будут начисляться до тех пор, пока задолженность не будет погашена, реструктурирована или взыскана через суд.

Мы взяли 14 тыс. рублей сроком на 15 дней. На 15-й день компания начислит проценты за весь период пользования займом – 31,6% (или 4424 рубля). Таким образом, сумма долга составляет 18424 рубля. На 16-й день (первый день с момента возникновения просроченной задолженности) и до полного погашения наша задолженность будет состоять из четырех частей: 14 тыс. рублей «тела» займа, не оплаченные первичные проценты в размере 4424 рубля (31,6% за весь срок), ежедневный процент на «тело» займа в размере 392 рубля (ставка 2,8% в день), пени на «тело» займа из расчета 0,05% ежедневно (или 7 рублей).

Таким образом, через 10 дней просрочки наш долг составляет: 14000 р. + 4424 р. + 3920 р. + 70 р. = 22414 рублей. На 20-й день сумма долга достигнет: 14000 р. + 4424 р. + 7840 р. + 140 р. = 26404 рубля. На 40-й день – 34384 рубля (14000 р. + 4424 р. + 15680 р. + 280 р.). Проценты будут начисляться, пока не достигнут двукратного размера – в нашем примере это 95 дней. Итого задолженность заемщика составит 14000 р. + 41664 р. + 665 р. = 56329 рублей. Далее к этой сумме будут прибавляться ежедневные пени на «тело» кредита – то есть 7 рублей в день.

Фото: Олег Укладов / kp.ru

Коллекторы или судебное взыскание

Предпоследний важный пункт – согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам. Это могут быть как раз те самые коллекторы, которым будут переданы вовремя невозвращенные долги. Или другой кредитор, если этого исключат из реестра или он захочет ликвидировать юрлицо. Попробовать отказаться от согласия можно. Процедура отказа прописана в Общих условиях предоставления займа. Право есть, но процесс непростой: потребуется письменное заявление, в других случаях – заключение допсоглашения к договору с согласованием у юристов, в-третьих – предоставление нотариально заверенного отказа.

И последний пункт, отраженный в Индивидуальных условиях, – территориальная подсудность. Здесь МФО фиксирует наименование и местонахождение суда, если до него дойдет дело. Как правило, это суд по месту жительства заемщика. 

Электронная подпись

Оставшиеся документы типичны и для клиента неизменны. Фактически они являются публичной офертой, юристы же называют их «договором присоединения». В Общих условиях содержатся принципы работы МФО: требования к возрасту заемщика, минимально и максимально возможная сумма и сроки займа, принцип начисления процентов, сроки возврата займа; даны пояснения всем терминам, которые употребляет МФО в своих документах.

Моя приятельница, которая на четвертый день не получила заемные средства, должна была найти пункт в Общих условиях, в котором прописано, что договор займа считается заключенным с момента предоставления заемщику денег. То есть ее переживания были излишни: МФО признало банковскую ошибку и пересчитало проценты с даты фактического зачисления денег.

В этом же документе описывается принцип электронной подписи документов. Многие думают, что раз уж при дистанционном оформлении займа отсутствует физическая подпись на документах, договор можно считать не заключенным. Это вопиющая безграмотность: компании со статусом МФК получили право идентификации клиента посредством интернета. Согласие подтверждается вводом кода из СМС, что по законодательству РФ является аналогом собственноручной подписи. Второй вариант – проставление галочек в поле «согласен» – это стандартное согласие с офертой, которое позволяет пользоваться условиями, но не обязывает к ним.  

По данным кредитного бюро «Эквифакс», в 2017 году задолженность населения перед МФО, кредитными кооперативами и ломбардами выросла на треть до 242 млрд рублей. На займы приходится 2% от объемов банковского кредитования, в которые входят кредитные карты, потребительские и автокредиты, а также ипотека. Почти 30% всех микрокредитов оформлено дистанционно – то есть через интернет.