Структура российской системы кредитования

На современном рынке банковских услуг потребительские займы продолжают оставаться одними из наиболее распространенных, развитых и востребованных видов кредитования. Несмотря на сокращение темпов роста розничного кредитования в РФ, прослеживаемое последнее время в стране, банковские займы продолжают играть значимую финансовую роль в жизни российских граждан.

Наиболее выгодные предложения по кредитам сконцентрированы в крупных городах, где плотная банковская конкуренция обуславливает борьбу за потенциальных клиентов путем предложения привлекательных и удобных программ. Здесь же наибольшее распространение получили потребительские кредиты — денежные займы, предоставляемые банковскими структурами на приобретение товаров и услуг для личного использования и
других непроизводственных нужд.

Целевые и нецелевые кредиты

Современные потребительские кредиты в СПБ и других городах страны классифицируются по нескольким признакам, прежде всего выделяют целевые и нецелевые займы.

Целевая форма займа — это разновидность кредита, выдаваемого банком для покупки конкретного продукта или услуги. В этом случае клиент оговаривает цель получения денег, фиксируя ее в соответствующем договоре, таким образом, использовать средства на какие-либо другие нужды заемщик не может. Практика получения большинства целевых займов не предполагает выдачи наличных на руки, деньги сразу переводятся на счет магазина или организации, предоставляющей услугу.

Нецелевая форма займа - потребительский займ на неотложные нужды. В этом случае клиент может свободно распоряжаться полученными деньгами. Преимуществами такой формы взаимодействия с банками является упрощенная процедура оформления документов, короткие сроки обработки заявки, отсутствие обязательных поручителей и пр. Банк может попросить указать, как планируется тратиться выдаваемая ссуда, но не будет проверять эту информацию.

В зависимости от срока рассмотрения клиентской заявки выделяют классические займы и т.н. экспресс-кредиты, одни из самых простых, но в тоже время дорогостоящих для клиентов.

Залоговая специфика

Целевые и нецелевые кредиты могут предлагаться российскими банками на залоговых и беззалоговых условиях. В отличие от классических залоговых суд (как правило, гарантией возврата выступает недвижимость или авто) беззалоговое кредитование, помимо более высокой процентной ставки, может предполагать соблюдение дополнительных требований для заемщика. Обычно это оплата комиссий и страховых взносов, более сложная процедура оформления документов и пр. Для беззалоговых кредитов свойствен более высокий процент отказов.

В системе российского кредитования отдельное место занимает ипотека — целевой залог, предоставляемый потребителю на приобретение жилья. Наиболее распространена ипотека в Санкт-Петербурге и других крупных городах страны, с активно развивающимся рынком новостроек. Ипотека — это разновидность залогового кредитования, где гарантией возврата денег выступает сам приобретаемый объект недвижимости. Ипотечные выплаты характеризуются относительно малым процентом, но высокими суммами ежемесячных взносов.