Закон о банкротстве физлиц: Спасение утопающих – дело рук самих утопающих

Закон, который впервые в истории Российской Федерации вводит в действие институт банкротства физических лиц, вступил в силу с 1 октября. Основная цель введения данного института права - помощь гражданам, не имеющим статуса индивидуального предпринимателя, в разрешении проблемы крупной задолженности, которую они не могут погасить перед кредиторами. Закон устанавливает правило, что физическое лицо может объявить себя банкротом, если имеет задолженность более 500 тыс. рублей и срок этой задолженности более трех месяцев.

Независимо от причин возникновения задолженности, при наличии указанных условий физическое лицо может начинать процедуру банкротства.

Что нового в законе для заемщиков?

«Новеллой закона являются положения, которые можно описать поговоркой «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих». Это, например, возможность гражданина объявить себя банкротом, указать самостоятельно перечень имущества и обязательств перед кредиторами, подготовить проект плана реструктуризации задолженности, а также возможность самостоятельно финансировать процедуру банкротства, в том числе оплачивать услуги привлеченных специалистов для профессионального ведения процедуры банкротства», - комментирует Дмитрий Гладышев, руководитель практики банкротства Юридической фирмы «КЛИФФ».

Важной новеллой также является приоритет обязательств, связанных с личностью гражданина, перед всеми другими обязательствами.

Новым положением будет и возможность заемщика ввести мораторий на требования банка и прекратить начисление процентов. До введения института банкротства заемщик – физическое лицо не имел возможность по своей инициативе изменить условия кредитного договора в части размера процентов и сроков уплаты задолженности.

Совершенно новым будет и правило о подсудности дел о банкротстве судам общей юрисдикции, если такие изменения примет Государственная Дума РФ. Это будет испытание для судов общей юрисдикции, так как ранее все дела о банкротстве рассматривались в арбитражных судах, и там уже сложились свои определенные правила и традиции.

Кому и когда выгодна процедура банкротства?

Банкротство только условно можно назвать выгодой для должника. С учетом ограничений, которые наступают для гражданина после завершения банкротства, эта выгода сводится лишь к прощению долга перед кредиторами.

По мнению Дмитрия Гладышева, институт банкротства будет наиболее интересен для физических лиц, которые выступают поручителями по кредитными договорам юридических лиц, в случае когда заемщик не способен в полном объеме вернуть взятый в банке кредит. Как правило, такими поручителями являются директор, участники и бенефициары юридических лиц заемщиков.

Банкротство при ипотеке: особенности

Основная новелла заключается в том, что при банкротстве гражданина, если его имущество обременено залогом (ипотекой), то процедура продажи такого имущества регулируется положениями Закона о банкротстве. Ранее при взыскании долга с гражданина по ипотечным кредитам реализация залогового имущества осуществлялась судебным приставом-исполнителям по правилам, указанным в Законе о залоге (ипотеке), что существенно ограничивало права банка-кредитора, например, на продажу имущества на торгах путем публичного предложения.

«Ничего более нового для банков при удовлетворении требований за счет продажи имущества, находящегося в залоге (ипотеке,) закон не предусматривает. Все неудовлетворенные требования будут считаться погашенными при завершении процедуры банкротства, что облегчит банку списание остатка просроченной задолженности на основании судебного акта, а не постановления судебного пристава, как это было ранее», - заключает Дмитрий Гладышев.